聚焦台湾移动支付：追赶潮流 蹒跚起步(图)

　　顾客在台北宁夏夜市烤肉摊前使用支付宝扫码付款。本报记者 冯学知摄

支付宝近期发布的《2016年中国人全民账单》显示，4.5亿消费者在过去一年的支付行为中，有七成发生在移动端。而全球移动通信系统协会(GSMA)的统计指出，2016年全球移动支付市场规模达到2000亿美元，预计2019年将突破1万亿美元。

面对如此诱人的前景，近期，台湾“金融监督管理委员会”(简称“金管会”)宣布，将采取整合移动支付终端设备，在公共部门和医疗机构推广移动支付等具体措施，提升台湾支付的电子化水平，引起业界关注。

圈里热闹圈外冷

与大陆移动支付(台湾称“行动支付”)的如火如荼相比，台湾移动支付落后早已是全岛共识。在防弊重于兴利思维影响下，台湾第一部第三方支付专法“电子支付机构管理条例”直到2015年5月才“千呼万唤始出来”，欧付宝、支付连等5家机构先后取得电子支付牌照。到2016年，取得牌照的3家机构陆续开业，监管部门进一步简化了流程为产业松绑，境外支付机构获得准入，各类移动支付工具纷纷问世……说2016年是台湾的“移动支付元年”，再贴切不过了。

监管的口子一开，银行、网商、电信运营商、手机生产商、门户网站等蜂拥而入，推出的各类APP让人眼花缭乱。岛内有媒体干脆将这些支付工具统一划分为两类：一类是以搭载NFC(近距离无线通信)技术的手机信用卡为核心的“闪付派”(Quick Pass)；一类是以第三方支付APP为核心的扫码派(QR Code)。前者类似Apple Pay那样在移动端建立一个虚拟信用卡，后者则类似于支付宝，消费者借助第三方支付账户完成交易。

迄今还没有人详细统计过台湾目前到底有多少移动支付钱包，它们各立山头寻找合作商家，形成复杂的支付格局。记者在台北两大最热闹的夜市——士林夜市和宁夏夜市看到，不少店铺前都贴了不止1张供扫码支付的二维码，有的店铺前竟贴了4张。商家虽积极，但实际使用效果却难称理想。据“金管会”统计，算上电子票证、PC端支付和移动支付，2016年上半年台湾电子化支付比例仅为30%，“金管会”银行局副局长庄琇媛坦言，这个比例与周边地区相比还存在很大距离，“台湾移动支付提升的空间还很大。”一线商家的反馈则更为直观。在士林夜市经营炸鸡排的许先生向记者透露，他的店可以支持3种手机扫码支付，“最开始有补贴的时候还有人用，现在大概3天才会遇到一个要求用手机支付的，大家还是习惯用现金。”

即使是那些已经开始使用移动支付钱包的消费者，对其便利性的体验也并不满意。在台北工作的曹小姐常在外面忙业务，对移动支付抱有很高的期待。那现在有没有可能不带钱包只带手机出门呢？“也许可以，但前提是你得下载一大堆APP，完成所有的注册和账户绑定工作。”她向记者举例道，早上起床想要吃早午餐，要用GOMAJI寻找附近饭店并付款；想去便利店买东西，全家和莱尔富得用欧付宝， 7—11店得用Pi钱包；出门叫车，得下载“乐点行动支付”；去医院看病，得下载“医疗行动支付”APP ……“就算下载了很多APP，许多地方也不支持行动支付，那就不如带信用卡和现金出门方便了。”曹小姐说。

完成起步路还长

尽管还不能实现“只带手机出门”，但比之一年前，台湾移动支付发展已有了明显的进步。“金管会”数据显示，截至2016年10月，台湾移动支付交易金额已达20亿元(新台币，下同)，年增长率达304%。有业内人士认为，按照这个速度，“金管会”的“五年倍增计划”完全可以实现，即到2020年，台湾电子化支付比例将达到52%。

也不是所有人都这么乐观，台湾拍付国际咨询股份有限公司营运长韩昆举则指出，光是改变用户消费习惯，形成比较成熟的移动支付环境就至少需要5年。拍付国际推出的Pi钱包目前已经覆盖了台湾近万家便利店，遥遥领先于同行，但这并没有让韩昆举感到丝毫轻松。“台湾便利店和信用卡太发达了，现实生活中并没有什么痛点，居民消费观念又相对保守，不太容易接受新鲜事物。”韩昆举认为，移动支付机构在台湾要做好打持久战的准备，熬不住的很快就会被淘汰掉。

虽然没有痛点，但若是产品有足够的亮点同样也能诱导消费者改变习惯。“大部分业者都是看对岸做什么我们就做什么，没花时间创新，”韩昆举坦率地说，“台湾与大陆有着完全不同的消费环境，台湾有许多个性的问题要解决，比如台湾人购物后有拿小票的习惯，能不能通过手机实现，现在还没有哪家能解决这个问题。”

既然没有痛点也没有亮点，那就只能靠烧钱补贴来吸引商家和消费者的注意力。例如，第一家获得电子支付牌照的欧付宝为培养用户，先是给下载APP的民众赠送购物金，再与各个特约商店合作推出购物优惠，甚至路边停车使用欧付宝缴费也有优惠。其他各个移动支付公司，例如台湾行动支付、乐点(橘子支)、支付连、GOMAJI也都纷纷加入烧钱补贴的战局。

烧钱有没有效果另说，由此带来的成本负担更令分析人士担忧。台湾知名商业智库、财团法人咨询工业促进会研究员陈凯迪认为，银行在费率上本就比第三方支付机构有优势，“目前台湾银行的转账费用牌价是每笔1元，若以支付连搭配信用卡支付的方案所需收取的2%来说，只要消费金额高于750元，银行转账的交易成本就比支付连低。”由此看来，持续烧钱的“移动钱包们”能不能扛住成本压力，是台湾移动支付发展的关键变量。

此外，近期发生在移动端的多起信用卡盗刷现象更增添了消费者对移动支付安全性的疑虑。玉山银行信用卡暨支付金融事业处资深经理沈骏怡表示，台湾移动支付的起步阶段会比较长，“眼下最重要的是要先把底层功夫做好，从硬件技术和应用场景两方面着手，提高交易安全性，才能扩大使用族群。”

搭上大陆顺风车

事实上，在台湾移动支付工具尚未问世之前，大陆两大移动支付巨头支付宝和微信支付便先后登岛，为大陆赴台游客服务。如今，大陆游客在台湾住宿、乘车、购物都可以用手机解决。支付宝台湾市场负责人辜瑞祥透露，支付宝从2014年12月1日在台湾上线以来，已从3600个支付点发展到3万多个。腾讯支付平台部海外商务拓展经理陈仪庭也介绍，随着全台湾“7—11”“全家”“莱尔富”等近9600家便利店全面接入，微信支付目前在台也有超过3万个支付点。

支付宝和微信支付不仅在台湾建立起了数量众多的支付点，也搭建起了两岸跨境电商发展的平台。支付宝通过“发现”平台把商户信息和促销优惠等快速触达数以亿计的大陆支付宝用户，微信支付通过公众号运营为台湾商家和大陆消费者搭建点对点交易平台。据台媒估计，大陆消费者习惯的“跨境O2O(Online to Offline，线上到线下)”消费模式，一年约含600亿元新台币的商机。

台湾商家最初愿意接触移动支付，一大部分原因就是为了抓住陆客带来的商机。陈仪庭在入职腾讯前也曾为台湾某电信运营商推广过支付工具，但商家的态度并不十分积极，当他后来再去推广微信支付时，情况却发生了“180度的大转弯”。“他们认为本土支付工具并不能带来新的客源，而微信支付和支付宝可以帮助吸引陆客，所以他们愿意做这样的尝试。”陈仪庭表示，大陆支付工具进入台湾，为商家打开了认识移动支付的大门，也为本土支付工具接入商家打开了通道，“既然支持微信支付或者支付宝的设备也能接入其他支付工具，那就不妨再接入几家本土的。”于是就常常出现这样一个有趣的场景，台湾业者为了说服商家接入自己的移动支付钱包，往往将微信支付或支付宝捆绑在一起推销，商家即使对移动支付本身不感兴趣，也会对陆客感兴趣。

在部分学者看来，大陆移动支付的发展经验不只存在于商业模式和消费观念层面，监管理念同样是台湾需要借鉴的。淡江大学财务金融学系教授李沃墙指出，大陆法规是“先开后缩”，由市场去淘汰；相对来说，台湾法规是“先缩后开”，监管机构防弊心态过重，阻碍产业发展，业者难以把饼做大。“监管部门应在两点间取得平衡点，借鉴大陆经验，增强立法的前瞻性，给产业发展留足空间。”李沃墙说。