“小三保单”怪象衍生道德风险 台研议修法规范

台海网4月7日讯 据台湾媒体报道，根据“保险法”规定，保单的“被保险人”与“要保人”之间，须具有“保险利益”；所谓“保险利益”，是指两造之间须有利害关系；例如夫妻或父子，若一方发生事故死亡，会对另一方造成经济损害，就可认定具保险利益。 但“法令”也规定，“被保险人”与“受益人”之间，不须有“保险利益”；也就是，当寿险保单的被保险人“挂掉”时，理赔金可支付给没有利害关系者。在这种情况下，将使“道德风险”疑虑增加。

据报道，例如像盐腌人头案，保单的被保险人是妹妹，但保单受益人，却是不具直接利害关系的哥哥。兄妹是旁系血亲，被认定不具有直接保险利害关系。

岛外的“保险法规”，多半都规定被保险人与保单受益人之间，须有保险利益；即妹妹的保单受益人，不能是哥哥。为降低道德风险，台湾是否要修改“保险法令”，台“金管会”将听取各方意见检讨研议。

由于被保险人与受益人可以“没利害关系”，岛内也出现许多特殊的投保现象。实务上经常看到“小三保单”；即富商生前先买好寿险保单，以自己为被保险人，但过世后“小三”变成“受益人”领取保险金，等于将部分资产转给“小三”。

此外，“法令”也准许，保单可以拿来“还债”。例如甲欠乙一百万元新台币，乙（债权人）可以买张保额一百万元新台币的寿险保单，并以甲（债务人）为被保险人；当甲过世时，乙便可领到一百万元新台币理赔金，当做甲已清偿债务。